¿Cuál es la diferencia entre las tarjetas de crédito y las de débito?

Una comparación entre las tarjetas de crédito y las de débito

Con números de tarjeta de 16 dígitos, fechas de caducidad, bandas magnéticas y chips EMV, las tarjetas de crédito y débito son casi iguales.

1 Con una importante diferencia: ambos hacen que sea fácil y cómodo comprar en las tiendas o en Internet. Las tarjetas de débito le permiten gastar dinero retirando fondos de su cuenta bancaria. Las tarjetas de crédito le permiten pedir prestado dinero al emisor de la tarjeta para realizar compras o retirar dinero en efectivo hasta una determinada cantidad.

Lo más probable es que tenga al menos una tarjeta de crédito y otra de débito en su cartera. La simplicidad y seguridad que ofrecen es difícil de superar, pero hay algunas diferencias clave que pueden tener un impacto significativo en su cartera. A continuación te explicamos cómo saber qué tarjeta utilizar en función de tus necesidades de gasto.

LOS EFECTOS DE LA RETIRADA SON IMPORTANTES

Las tarjetas de débito retiran dinero directamente de su cuenta bancaria, mientras que las tarjetas de crédito le dan acceso a un límite de crédito de un banco.

En comparación con las tarjetas de débito vinculadas a una cuenta bancaria, las tarjetas de crédito ofrecen a los consumidores una mayor protección contra el fraude.

Muchas tarjetas de crédito ya no tienen cuotas anuales, y las nuevas tarjetas de débito ofrecen una protección similar a la de las tarjetas de crédito.

Al comparar las tarjetas de crédito con las tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias, es importante tener en cuenta las comisiones y las ventajas.

¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una de débito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta que el titular puede utilizar para pedir dinero prestado a una institución financiera, normalmente un banco. El titular de la tarjeta se compromete a devolver el dinero más los intereses según las normas de la entidad. Las tarjetas de crédito se dividen en las siguientes categorías:

Las tarjetas de crédito estándar ofrecen a sus usuarios un límite de crédito que pueden utilizar para compras, transferencias y/o anticipos en efectivo, y normalmente no tienen una cuota anual.

Los servicios de conserjería, el acceso a las salas de espera de los aeropuertos, el acceso a eventos especiales y otras ventajas están disponibles con las tarjetas premium, pero suelen conllevar unas cuotas anuales más elevadas.

Los clientes que utilizan las tarjetas de recompensa pueden recibir devoluciones en efectivo, puntos de viaje u otros beneficios en función de su uso.

Cuando se transfiere dinero desde otra tarjeta de crédito, las tarjetas de transferencia de crédito ofrecen intereses y comisiones iniciales bajos.

Las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito inicial en efectivo, que queda en manos del emisor como garantía.

Las tarjetas de débito no tienen un límite de gasto fijo, pero normalmente no permiten que los importes impagados pasen de un mes a otro.

Las tarjetas de recompensa permiten a los usuarios de las tarjetas de crédito recibir dinero en efectivo, descuentos, puntos de viaje y una amplia gama de otros beneficios que no están disponibles para los usuarios de las tarjetas de débito. Las recompensas pueden concederse en una suma global o por niveles. Por ejemplo, puede tener una tarjeta que le dé dos millas por dólar ilimitadas para compras y otra que le dé tres millas por dólar para viajes, dos millas para comida y una milla por dólar para todo lo demás. A continuación, puede utilizar las millas que ha ganado para reservar futuros viajes.

Las ventajas de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito tienen varias ventajas sobre las de débito, pero también algunas desventajas. Veamos con más detalle los pros y los contras de utilizar las tarjetas de crédito para hacer compras.

Crear un historial de crédito

El uso de la tarjeta de crédito quedará registrado en su informe de crédito. Se registran tanto los puntos positivos como los negativos, como B. el pago puntual y un bajo porcentaje de uso del crédito, pero también la morosidad y los pagos atrasados. La información de su informe de crédito se utiliza para calcular su puntuación de crédito. Los consumidores responsables pueden mejorar su solvencia crediticia realizando una serie de compras, efectuando los pagos a tiempo y manteniendo el saldo de su tarjeta bajo en comparación con los límites de la misma.

Protección de la compra y la garantía

Algunas tarjetas de crédito ofrecen garantías o protecciones adicionales para las compras más allá de las ofrecidas por la tienda o la marca. Por ejemplo, si un artículo comprado con tarjeta de crédito se estropea después de que haya expirado la garantía del fabricante, merece la pena comprobar con la compañía de la tarjeta de crédito si le reembolsarán el coste. También puede tener incorporada una protección de compras y precios que le ayude a reponer los productos robados o perdidos, o a devolver las diferencias de precio si un artículo que ha comprado se vende más barato en otro sitio.

Medidas de lucha contra el fraude

En la mayoría de los casos, las tarjetas de crédito ofrecen una protección mucho mayor que las de débito. La responsabilidad máxima del cliente por las compras realizadas después de la desaparición de la tarjeta es de 50 dólares, si se denuncia inmediatamente la pérdida o el robo. Según la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos, los clientes con tarjetas de débito tienen la misma protección contra la pérdida o el robo, pero sólo si denuncian la pérdida o el robo en las 48 horas siguientes a su descubrimiento. Después de 48 horas, la responsabilidad del titular de la tarjeta aumenta a 500 dólares, y después de 60 días no hay límite.

Otras ventajas de la tarjeta de crédito

Los clientes de tarjetas de crédito pueden impugnar las compras ilegales o las compras de productos dañados o perdidos después del envío, en virtud de la Ley de Facturación Justa del Crédito.

4 Si el artículo se compró con una tarjeta de débito, el cargo sólo puede anularse si el comerciante está de acuerdo. Además, las víctimas del robo de tarjetas de pago no recibirán su reembolso hasta que la investigación haya concluido.

El titular de la tarjeta de crédito, por el contrario, no es responsable de los cargos impugnados; el dinero suele retirarse inmediatamente y sólo se devuelve después si se abandona el litigio o se toma una decisión a favor de la empresa.

Mientras que algunas empresas de tarjetas de crédito y débito no ofrecen a sus clientes protección en materia de responsabilidad, la ley es mucho más indulgente en favor de los usuarios de tarjetas de crédito.Si vas a alquilar un coche, muchas tarjetas de crédito incluyen algún tipo de seguro a todo riesgo.

6 Muchas empresas de alquiler de coches exigen a sus clientes que faciliten los datos de la tarjeta de crédito como garantía, aunque prefieran utilizar una tarjeta de débito. Si la empresa de alquiler de coches pone unos cientos de dólares en una tarjeta de débito como forma de garantía, puede ser la única salida para el consumidor.

Las desventajas de utilizar una tarjeta de crédito

Las principales desventajas del uso de tarjetas de crédito son el endeudamiento, el impacto crediticio y el coste.

La deuda puede surgir de un gasto excesivo.

Cuando usas una tarjeta de crédito, estás usando el dinero del banco, no el tuyo. Este dinero debe ser devuelto más los intereses. Debe pagar al menos la cantidad mínima que debe cada mes. Tener grandes cantidades de crédito en muchas tarjetas de crédito puede dificultar los pagos mensuales y ejercer presión sobre sus finanzas.

La solvencia tiene un impacto.

Puede mejorar su puntuación FICO pagando las facturas a tiempo y manteniendo bajos los saldos de sus tarjetas de crédito. Pero si a menudo se retrasa en los pagos, utiliza una o más de sus tarjetas, cierra cuentas antiguas o solicita nuevos créditos con demasiada frecuencia, esto puede afectar a su puntuación de crédito.

Tasas e intereses

Todo lo que gastes debe ser devuelto con intereses, porque una tarjeta de crédito es en realidad un préstamo a corto plazo. La TAE se calcula en función del tipo de interés y de los costes que cobra la empresa de préstamos (TAE). Si tienes un saldo mensual, te costará más dinero cuando la TAE sea más alta en la tarjeta.

Si su tarjeta tiene una comisión anual, una comisión por transacciones extranjeras, una comisión por transferencia bancaria, una comisión por adelanto de efectivo, una comisión por retraso en el pago o una comisión por devolución, debe tenerlo en cuenta. En general, cuanto mejor sea el programa de recompensas y más ventajas ofrezca una tarjeta de crédito, mayor será la cuota anual.

¿Qué es una tarjeta de débito y cómo funciona?

Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que retira dinero directamente de la cuenta corriente del consumidor en lugar de utilizar un préstamo bancario para realizar los pagos. Cuando son emitidas por los principales proveedores de servicios de pago, como Visa o Mastercard, las tarjetas de débito ofrecen la misma comodidad que las tarjetas de crédito y muchas de las mismas protecciones al consumidor. 7

Hay dos tipos de tarjetas de débito que no requieren que el consumidor tenga una cuenta corriente o de ahorro.

Las tarjetas de débito utilizan su cuenta bancaria como fuente de dinero.

Los organismos estatales y federales emiten tarjetas de transferencia electrónica de beneficios (EBT) que los usuarios autorizados pueden utilizar para realizar compras.

Las personas que no tienen acceso a una cuenta bancaria pueden utilizar tarjetas de débito prepagadas para realizar compras electrónicas hasta el importe cargado en la tarjeta.

Las tarjetas de débito son una buena opción para los clientes frugales, ya que suelen tener pocas comisiones o ninguna hasta que gastan más de lo que tienen en su cuenta y se les cobra una comisión por descubierto (esta ventaja no se aplica a las tarjetas de débito de prepago, que incluyen comisiones de activación y uso).Las cuotas anuales, las cuotas por exceso de límite, las cuotas por retraso en el pago y una serie de otras penalizaciones son habituales en las tarjetas de crédito, además de los intereses mensuales sobre el saldo pendiente de la tarjeta.

Las ventajas de las tarjetas de débito

Las tarjetas de débito, al igual que las de crédito, tienen ventajas e inconvenientes.

Evita endeudarte.

Una tarjeta de débito utiliza el dinero que el usuario ya tiene, eliminando el riesgo de endeudarse. Los comerciantes saben que los consumidores que pagan con tarjeta gastan más que los que pagan en efectivo. 9 Los impacientes pueden evitar la tentación de un préstamo y ceñirse a su presupuesto utilizando tarjetas de débito Esto puede ayudarle a mantenerse alejado de las deudas con altos intereses.

Medidas de lucha contra el fraude

Además, algunas tarjetas de débito -en particular las emitidas por proveedores de servicios de pago como Visa o Mastercard- ofrecen ahora algunas de las mismas garantías que las tarjetas de crédito.

Lo más importante es denunciar el fraude o el robo tan pronto como tenga conocimiento de ello. El tiempo que se tarda en denunciar una compra fraudulenta determina su responsabilidad. Si esperas demasiado tiempo para avisar al banco de que tu tarjeta ha sido utilizada para realizar compras no autorizadas, podrías ser responsable de una parte o de la totalidad de la pérdida.

No hay cuota anual.

A diferencia de muchas tarjetas de crédito, las de débito no tienen cuota anual. Además, no hay comisiones por sacar dinero del cajero automático de su banco con la tarjeta de débito. Por esta comodidad, a las tarjetas de crédito se les puede cobrar una comisión por retirada de efectivo y un elevado tipo de interés. Sin embargo, es posible que tenga que pagar tasas adicionales para mantener su cuenta corriente.

Importante: No hay periodo de gracia para los anticipos de efectivo realizados con una tarjeta de crédito, sino que los intereses se acumulan inmediatamente.

Desventajas de las tarjetas de débito

Las tarjetas de débito tienen desventajas similares a las de crédito en términos de solvencia y coste.

No hay incentivos.

Los puntos, las millas o el dinero en efectivo no son reembolsables por las compras realizadas con la tarjeta de débito, a menos que tenga una cuenta corriente Rewards. Dado que las recompensas pueden ahorrarle dinero en función de cómo las canjee, es posible que se esté perdiendo si sólo utiliza su tarjeta de débito.

La tarjeta no ayuda a crear crédito.

Para crear un buen crédito, debe demostrar a los prestamistas que puede devolver correctamente el dinero que le han prestado. Esto no es posible con una tarjeta de débito vinculada a su cuenta bancaria. Por lo tanto, una tarjeta de débito por sí sola no le ayudará a crear un historial de crédito.

tasas

Aunque las tarjetas de débito no tienen cuotas anuales, es posible que tenga que pagar varias cuotas por su cuenta corriente. Entre ellas se encuentran las comisiones de mantenimiento mensual, las comisiones por sobregiro en la cuenta, las comisiones por devolución y las comisiones por uso de cajeros automáticos internacionales cuando se utiliza la tarjeta de débito en el cajero de otro banco o entidad financiera.